Вклады в российских банках открываются на предварительно установленный срок — от нескольких месяцев до нескольких лет. За это время банк имеет возможность использовать средства клиента, а вкладчик получает заранее оговоренную прибыль. Сложности начинаются, когда депозит подходит к концу.
Что такое пролонгация и какие риски она несет?
Пролонгация — это автоматическое или добровольное продление срока вклада по его окончании. Важно понимать, что банки не обязаны сохранять прежние условия. Это значит, что процентная ставка может быть изменена, а бонусы — отменены. Нередко новый договор оказывается менее выгодным для вкладчика, чем первоначальный.
Пользуясь правом продлить вклад, банки зачастую вносят изменения в условия. В договорах могут быть пункты, позволяющие финансовым учреждениям менять ставки при пролонгации, и это главный нюанс, который многие клиенты упускают из виду. Раньше некоторые банки вообще не уведомляли о продлении, и вкладчики могли остаться в неведении, но теперь по закону кредитные организации обязаны заранее информировать о завершении срока вклада.
Почему доходность падает после пролонгации?
Одной из неприятных неожиданностей для клиентов становится снижение доходности после продления. Эксперты утверждают, что высокие ставки обычно предлагаются лишь при первичном открытии вклада, чтобы привлечь новых клиентов. После окончания первого срока клиенты часто сталкиваются с уже стандартными, более низкими условиями. Поэтому многие вкладчики решили изменить подход: они забирают свои средства и открывают вклад в другом банке, где доходность намного выше.
На что стоит обратить внимание при продлении вклада?
- Количество пролонгаций. Важно проверить, сколько раз вклад может быть продлён, чтобы избежать перевода средств на счет «до востребования» с минимальным доходом.
- Процентная ставка. Убедитесь, что вы понимаете условия, на которых будет происходить пролонгация, ведь часто она зависит от актуальных ставок банка на момент продления.
Кроме того, вкладчики должны быть внимательны к возможным скрытым условиям. Банки нередко используют маркетинговые ходы, чтобы привлечь клиентов, объявляя о высоких ставках, но реальная доходность может значительно отличаться. Также многие банки предоставляют лучшие условия только новым клиентам.
Финансовая устойчивость банка также играет ключевую роль. Вклады в России застрахованы на сумму до 1,4 миллиона рублей, но сумма свыше этого порога несёт в себе определённые риски. Разумное распределение средств между несколькими банками поможет снизить риски и улучшить доходность.
