Каждый раз, когда в медиа поднимается тема банковских вкладов, можно встретить распространенные настойчивые мнения, в которых банки обвиняются в непомерной жадности: "Они платят крохи по вкладам, но требуют диковинные проценты по кредитам!", пишет Дзен-канал "Финансы в радость".
Мина: "Зачем нам столько банков? Нужно создать один, народный, где ставки на кредиты будут минимальными!".
Такой диалог кажется знакомым всем, кто заканчивает день с финансовыми новостями. Никто, как правило, не интересуется размерами ставок по вкладам. Логика проста: "Мы хотим много, а предлагать готовы почти даром".
Давайте оставим эмоциональные высказывания позади и посмотрим, как банки на самом деле распределяют свои доходы между собой и вкладчиками.
Как банки распределяют доходы
Основной источник дохода банков — проценты, получаемые от кредитов, тогда как основная статья расходов — выплаты по вкладам. Ничего сложного, казалось бы: здесь взяли подешевле, там продали подороже.
Однако реальность оказывается более сложной. Банки регулярно отчитываются перед Центральным банком, и эти данные открыты для анализа. Если возникнет интерес, любую информацию можно найти на сайте ЦБ, уверяя тех, кто считает, что финансовые учреждения что-то скрывают.
- Сбербанк: из каждых 100 рублей дохода по процентам финансовая организация выплачивает 77,8 рубля вкладчикам, оставляя себе 22,2 рубля.
- Альфа-банк: демонстрирует аналогичные показатели.
- Газпромбанк: выплачивает 87,7 рубля вкладчикам, удерживая только 12,3.
- ВТБ: в некоторых периодах даже выплачивает больше, чем зарабатывает на процентных доходах, что выглядит как "бизнес по любви".
Эти данные говорят о том, что ситуация отнюдь не соответствует страхам об "ограблении под 40%".
Банковский бизнес: зло или нормы?
Финансовые учреждения действительно зарабатывают на кредитах, и из доходов необходимо оплачивать множество расходов: налоги, зарплаты, аренду офисов и даже кофе для сотрудников.
Для вкладчиков, в отличие от банков, процесс сводится к простому: отдать деньги и подписать договор. Дальше вся банковская система начинает работать для них.
Важно помнить о свободе выбора: если ставку по вкладу не устраивает, всегда можно найти более выгодные условия. Проблемы с кредитами? Сравните предложения и выберите лучшее.
Нет идеи, что такое "справедливость" в этой системе: для каждого есть возможность выбрать свои условия.
