Каждый январь приносит свои неприятности для заемщиков, подрывая надежды на новые кредиты даже у тех, кто ранее без проблем получал финансы. В этом месяце банки резко увеличивают процентные ставки и отказывают в кредитах на фоне обновленных правил регуляторов, что глубоко занижает возможности надежных клиентов.
Почему растут ставки и отказы в кредитах?
Начало нового года для банков означает не только обновление календаря, но и пересмотр всех рисков. Это время, когда помимо анализа прошедшего года банки пересматривают кредитные лимиты и скоринговые модели. Новый год заставляет финансовые учреждения действовать без эмоций и личных предпочтений.
По данным Центрального банка, более половины заемщиков с высокой долговой нагрузкой попадают в зону автоматических отказов, причем причины этого явления не всегда связаны с их личными финансовыми ошибками. Имеющиеся макропруденциальные лимиты задают строгие рамки для всего банковского сектора.
Как изменился показатель долговой нагрузки?
Показатель долговой нагрузки (ПДН), который стал составной частью кредитного анализа, показывает долю дохода, направляемую на обслуживание долгов. Если, к примеру, заемщик зарабатывает 100 тысяч рублей, а 45 тысяч уходит на кредиты, его ПДН составит 45%. Это число гораздо важнее для банков, чем кредитная история.
С введением новых правил в 2025 году Центральный банк ужесточил требования к качеству кредитных портфелей. Теперь массовая выдача кредитов людям с ПДН выше 50% запрещена. Этот подход привел к тому, что даже клиенты с хорошей репутацией могут столкнуться с отказами или высокими процентными ставками.
Почему банки стали более осторожными?
Сегодня отказ в кредите чаще всего связан с высоким ПДН, который воспринимается как сигнал о рисках, даже если остаточные параметры заявки выглядят приемлемо. Другие факторы, способствующие отказам, включают:
- недостаточный или нестабильный официальный доход,
- завышенная сумма кредита,
- длительный срок займа.
Для банков это не индивидуальная оценка заемщика, а необходимость следовать строгим правилам, чтобы избежать штрафов со стороны регуляторов.
