Ситуация на рынке розничного кредитования постепенно изменяется, однако рост кредитного портфеля для банков становится настоящим вызовом. Директор Т-Банка по стратегическим связям с финансовыми институтами, Буба Османов, поделился своими мыслями о том, как кредитные учреждения могут адаптироваться к новым условиям.
Новые нормативы и вызовы
После резкого замедления кредитной активности в начале 2025 года наблюдается небольшое оживление в третьем квартале, однако общий рост рынка, вероятно, не превысит 3-5%. Главной причиной этого является не только высокая ключевая ставка, но и ужесточение регуляторных требований, которое значительно влияет на кредитные стратегии банков.
С 1 февраля текущего года увеличена антициклическая надбавка к капиталу на 0,25%, а с 1 июля — на 0,5%. Также регуляторы требуют от банков совершенствования IT-платформ для контроля над подозрительными трансакциями и борьбы с мошенничеством. Это приводит к росту расходов, что делает развитие кредитования сложной задачей.
Стратегии роста без значительных вложений
В условиях, когда большинство прибыли реинвестируется в капитал, банки сталкиваются с вопросом о целесообразности новых инвестиций. Многие учреждения задумываются над тем, не лучше ли направить средства на выплаты дивидендов, учитывая, что в следующем году ситуация может ухудшиться.
У банков есть альтернативные варианты распределения ликвидности, такие как инвестиции в ценные бумаги или операции на межбанковском рынке, однако наиболее доходным остаётся кредитование физических лиц. В корпоративном сегменте объемы выдач могут быть высокими, но рентабельность ниже из-за сенситивности к ставкам. Кредитование малого и среднего бизнеса может быть более выгодным, но сопряжено с высокими рисками.
Кооперация как ответ на сложные времена
Несмотря на текущие трудности, на рынке всё еще есть хорошие заемщики с приемлемым уровнем риска, и их можно найти, используя аутсорсинг управления капиталом. Это означает, что банки могут значительно увеличить свои кредитные портфели, не неся затрат на привлечение клиентов.
Например, Т-Банк предоставляет своим партнерам доступ к ресурсам своей экосистемы, что позволяет формировать кредитный портфель под специфические нужды. Это означает, что банки могут масштабировать свои розничные бизнесы, минимизируя затраты на привлечение клиентов.
Кооперация с такими учреждениями, как Т-Банк, позволяет партнерам увеличить объемы кредитования на 20-30% без увеличения рисков. Это сотрудничество помогает не только в формировании портфелей, но и в соблюдении высоких стандартов скоринга, что обеспечивает надежность предложений.
