Ключевая ставка Центрального банка России — это важнейший элемент, определяющий стоимость денег в нашей экономике. Она оказывает непосредственное воздействие на банковские процентные ставки, включая те, что связаны с залоговыми кредитами. По сути, ключевая ставка формирует базовую цену, ниже которой банки не могут выдавать кредиты, так как они сами занимают средства у регулятора, сообщает канал "Банк Синара".
Влияние ключевой ставки на кредитные продукты
Когда ключевая ставка повышается, все кредитные предложения, как правило, становятся дороже. Единственным исключением являются специальные льготные программы, где государство оказывает субсидии. В итоге итоговая процентная ставка заимствований складывается из трех основных компонентов:
- Ключевая ставка ЦБ: определяет базовую стоимость капитала.
- Надбавка банка: покрывает операционные расходы и обеспечивает прибыль.
- Премия за риск: служит своеобразной страховкой на случай, если заемщик не сможет вернуть средства.
Залог: снижение рисков и типы ставок
Наличие залога, будь то автомобиль или недвижимость, существенно снижает риски для банка. Это зачастую позволяет уменьшить или вовсе убрать премию за риск, что делает залоговые кредиты более доступными по сравнению с необеспеченными. Но даже в этой ситуации процентная ставка не может быть ниже ключевой.
Ранее банки иногда использовали плавающие ставки, привязанные к ключевой, что позволяло изменять размер платежей в зависимости от динамики ставки ЦБ. Однако с 1 сентября 2024 года использование плавающих ставок для многих кредитов было ограничено, оставив их только для отдельных ипотечных программ и крупных потребительских займов.
Что влияет на итоговую стоимость кредита?
На стоимость залогового кредита помимо ключевой ставки влияют:
- Качество залога: Базисом выступает ликвидность имущества: чем выше, тем надежнее гарантия для банка, и тем ниже ставка.
- Надежность заемщика: Кредитная история и уровень долговой нагрузки. Большой риск невозврата обычно приводит к повышению процентной ставки.
В текущих условиях банки все реже прибегают к плавающим ставкам, отказываясь в пользу фиксированных. Тем не менее, их уровень напрямую взаимосвязан с решениями Центробанка: рост ключевой ставки делает залоговые кредиты более дорогими, тогда как ее снижение может привести к удешевлению кредита.
Банк Синара предлагает привлекательные условия по залоговым кредитам, включая кредиты под залог автомобиля и недвижимости с выгодными ставками и длительными сроками погашения. Интересующиеся могут легко оставить онлайн-заявку для получения предварительного решения на сайте банка.
